王楠：

　　电子商务的发展有三个瓶颈，一个是支付、一个是物流，还有一个信用。她也谈到了，支付从技术角度上来说，瓶颈作用并不是很明显，但是依然很多人认为支付的发展达不到电子商务的支持作用，它最大原因是在于就是信用体系不完善相关的。
　　今天是一个沙龙，也是一个轻松和随意的交流，我这里面的东西会用比较轻松的模式来展示，在中间也希望跟大家进行互动和沟通。
　　首先来看，从去年开始，网上支付这一个产业也是很热闹：支付宝上演《天下无贼》，贝宝中国粉墨登场，快钱送500万拓展市场，金银岛与支付宝口水战，上海IPS拓展行业服务，网上支付发展论坛和高峰论坛相继展开，央行公布《电子支付指引（第一号）》，网上支付价格战，几家欢乐几家愁。
　　我重点讲一下支付跟信用之间密切联系。这一个图大家可以看得出来，我们对用户进行调查现实，支付安全性是不重点关注的，但是技术问题也不是最主要的关注点了，为什么大家还会认为网上支付的安全是一个主要的问题呢？背后的原因，就是信用的缺失，这跟信用体系不完善有关。
　　我们互联网实验室去年基于中国网支付产业发展做了一个分析，分析的角度跟其他的咨询公司不一样的，我们不是从市场的角度，我们是从中美环境差异来分析，主要从政策环境、金融环境、银行体系、信用体系、消费习惯五个环节来分析。
　　我们看一下中美在不同领域、不同角度有什么样的差异：
　　首先说政策环境的差异。美国电子商务起步非常地早，它是领军，可以大书一笔的是克林顿总统，他亲自倡导美国政府工作电子商务组。从98年开始，出台了一系列的相关的法律，比如说《互联网免税方案》、《统一电子交易法》、《互联网保护个人隐私的政策》、《电子签名法》。我国2005年4月1号颁布实施了《支付清算组织管理办法》、《电子商务指引（第一号）》。《电子签名法》也是中国在电子商务立法上的首次自觉。电子交易、信用管理、安全认证、网上支付、税收、市场准入以及隐私保护等方面的立法还尚需时日。
　　第一，金融环境差异。美国网上支付系统受到高度的管制，这种管制既包括联邦层面上的管制，也包括地方的管制。
　　网上支付在美国不算金融业务，但需要经过金融监管机构的审批，同时对代为保管的贷款无权动用。
我国，网上支付只是采用了电子的形式，其实质内容还是，网上支付企业的之贼是临时管理在途资金，因此影响列入金融监管的范畴。
　　除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用帐户外，其他大多代还银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受银监会的监管而越权调用资金的问题。
　　第二、金融体系的差异。
　　美国银行体系分散，实现各类银行卡对接。对于国外信用卡网上支付机制而言，消费者只需要拥有某品牌的信用卡，便可以直接进行在线交易，而不必关心自己所拥有的银行卡是哪家银行所发行、在在地区是否支持等。而我们国家目前还达不到这一点。我国的银行卡主要以借记卡为主，各类银行卡对接难。由于我国银行发展的特点导致了银行间、总行与各分行间有关信息化的差异出现的连通不畅的问题。
　　第三、看一下信用体系的差异。
　　美国信用体系相对来说比较完善的，美国的信用体系是以个人信用制度为基础的，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及管理办法。在我们国内来说，信用制度建设晚于市场经济建设。中国政府宣布到2000年末已初步建立了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。
　　美国有健全的信用法律体系，其中消费信贷法律包括《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》等等。我国相关法律是缺位的，据有关专家分析，由于缺乏体系，使得我们无效成本占20％左右。
　　美国政府对信用管理办案的发展监督和指执法机构分为两类：
　　一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄办公室。
　　还有一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督。
　　这样政府管理部门对信用管理主要有6项功能。
　　他们对失信者的惩罚措施：除了政府的做法外：
　第一、主要靠各类信用服务公司生产的信用产品大量销售，从而对失去信者产生的强大约束力和威慑力。
　第二、靠整个社会对失信者的道德谴责，和人们与之交易时的有限信任。
　第三，靠对失信者信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信者必须付出昂贵的成本。
　　而我们中国国内，西方国家已经有150多年的历史了，而中国才在上海、深圳、北京展开。比如说上海，成立了上海资信公司，开展个人资信咨询业务。在深圳有个人信用的法规，北京有金诚国际信用公司。
在国内个人信用制度建设的难点：
第一，一个是缺乏法律环境和政策背景。目前还没有信用制度法律文件。
第二，如果建立起征信系统和工作是在消费者未知的情况下发生的，这势必会涉及侵犯个人隐私的问题。
第三，如果个人信用评估公司能够获得政府的支持，可以通过政府颁布政策性法规使征信行为获得合法性，否则寸步难行。
　　信用制度落后对网上支付的影响：
　1、制约了网上支付发展，影响了网上发展的模式。
　2、国外较为先进的网上支付模式在我国受到了挑战。因为中外环境非常地差异，在国外发展很好的网上支付模式，在中国也会受到挑战。
　３、正因为国内这种不完善的信用、风险监督机制，导致我国网上支付交易大部分风险必须由网上支付网关独立承担，异于国外成熟经过环境下信用卡为主导网上支付产业发展模式，也导致对强大的担保功能的需求。
　4、我国网上支付发展的需要业务的本地化创新。
　　还有消费习惯的差异，大家基本上也会感觉到。 调查显示，美国2008年拥有网上银行帐户的家庭将增长到5600万，比03年翻一番。网上支付帐单比例也将增长到85％。越来越多家庭从仅仅在网上查看信息到使用网上支付。2005年7月公布的数据美国73％表示会定期登陆网络，63％的表现他们通过网络进行支付。
在中国，如何结果商家信用问题是支付取得突破性发展的瓶颈。40％选择了汇款，比较多的是选择了货多汇款，有过网络购物经验的选择网上支付的比例是90％，没有网上购物的有60％愿意尝试。所以需求很旺盛。
这是中国信用体系建设层级关系图。可以看得出来政府信用是很高的，但是个人的信用还是有所欠缺。
下面做一个小结：
　1、我国信用体系不完善及信用监控主题不明确。
　2、信息不对称、欺诈的现象比较多。
　3、互联网上物流、资金流异步性也将诱发更多地违法的行为。
　4、当前我国电子商务信用要过五大关，商业商用、银行信用、系统信用、社会信用、司法信用。
　5、在现有状况下推广和普及电子商务，必须是以政府为背景跨部门的感觉，包括银行、工商管理、公安、税务等部门的协同作战，才能使交易双方在政府信用作为背景的基础上建立起对电子商务的信心。
今天是轻松的交流。刚才很多人说对博客也是很感兴趣，赵博士也谈到了博客是一个“皮”和“里”的关系。我们对博客网也有研究。所以，我再抛一个砖头，大家有兴趣，可以探讨一下——个人信用建设与博客发展的关系：
　1、中国的个人信用建设是难点，建立崇尚个人信用环境会极大推进相应的体系完善。
　2、中国信用白手起家，网络时代可以带来哪些积极驱动因素？
　3、博客—网民从游牧走到定居，信任信息的结构化累计和博客社会化发展。
　4、各种模式的博客群体的发展对电子商务交易有哪些方面的促进作用？有一些朋友对博客的商业模式也是很感兴趣，我们也是一直高度，博客怎么样赚钱？也想出来了一些思路，但是要落实的话，也是有一些困难的，但是这一些困难也是可以克服的。从社区发展的角度，以及从有效的角度也是有很有意思话题可以探讨的。